Едно от нещата, които научихме през изминалата година, е, че можете да ускорите всичко. На банкови и fintech индустрии компресирани грубо десетилетие на електронната търговия на иновациите в 10-месечен период. Не е изненадващо, че хората са се адаптирали. Очакванията на потребителите се измениха и компаниите се въртяха съответно.
Тази промяна е представена във финансовия сектор от клиенти, възприемащи цифрови услуги , включително много хора, които преди това никога не са извършвали финансови транзакции онлайн. В момента милиони банкират, без да влизат на физическо място и тази тенденция едва ли ще се промени. Често се цитира, че необходимостта е майката на изобретението. В много отношения тази пандемия доказа, че необходимостта е и майка на осиновяването.
Сега предприемачите, бизнес лидерите и ръководителите в бранша са изправени пред безпрецедентна и неочаквана скорост на промяна. Подобренията, които се изчисляват като години, вече могат да се появят като „ново нормално“ в рамките на месеци. Бъдещето на банковото дело ще изглежда не само по-различно по отношение на по-бързото цифрово приемане, но и по отношение на предлаганите услуги, кой ги предлага и взаимоотношенията между институциите и клиентите.
Скоро най-успешните банки ще разчитат по-малко на традиционните услуги и потоците от приходи. Те ще зависят повече от способността да виждат финансовите нужди на клиентите от край до край и да отговарят на тези нужди по свързан, безпроблемен и без триене начин.
Следващите осем фактора ще информират значително цифровото банкиране до 2025 г.
1. Физически спад
Значимостта на банките от тухли и хоросани ще продължи да избледнява, бавно, но непрекъснато, отстъпвайки на огромното използване на цифрови услуги чрез мобилни, компютърни и други устройства. Макар че физическите банки е малко вероятно да изчезнат изцяло през следващото десетилетие, много от останалите ще трябва да се пренасочат, за да обслужват нишови нужди, тъй като общите финансови услуги стават все по-достъпни онлайн.
2. По-тънки портфейли
За потребителите е полезно да поддържат достъп до различни опции за плащане, но тези опции ще включват безкасово. Електронните транзакции не само са по-удобни и ефективни за физическите лица, но и цифровите финансови екосистеми също осигуряват значителни предимства за бизнеса, правителствата и икономиките като цяло. Въпросът не е дали компаниите и страните ще отидат без пари – по-скоро е кой ще води таксата или ще им рови в петите.
3. Безкартни плащания
Преди един век би било почти невъзможно да се убеди някой, че цялата им стойност на течността един ден ще бъде достъпна за гледане и транзакциите ще бъдат завършени чрез малка пластмасова карта. Днес може да срещнете подобни трудности при убеждаването на някои, че картите също скоро ще остареят. Азиатските пазари водят тази тенденция, където над 50% от транзакциите се извършват с помощта на цифрови портфейли. Мащабният ръст на IoT устройства, способни за плащане, и придружаващите ги услуги са основните двигатели на тази тенденция.
4. Конкуренция с небанки
Въпреки продължаващия дебат между законодатели, регулатори и изпълнителни директори, SaaS компании като PayPal , Stripe и Venmo не се считат за банки. Все по-често обаче те ще обслужват финансовите нужди на клиентите по същия начин, както традиционните банки днес. Възходът на супер-приложения като Китай е WeChat , Сингапур е Grab и Индонезия Gojek е също така ще продължи да наруши финансовата света.
5. Релевантност на кредита
Потребителите ще продължат да разчитат на кредит, докато заплатите и нуждите на разходите са несъответстващи. Това, което обаче е готово да се промени, е как финансовите институции вземат кредитни решения, което ще повлияе на значимостта на кредитните резултати. По същия начин, по който кредитните емитенти възприеха по-всеобхватен подход за оценка на кредитоспособността след финансовата криза от 2008 г. (като се вземат предвид собствената стойност, криминалната история, професионалното минало и други нетрадиционни фактори), днешните институции се обръщат към изкуствения интелект, за да анализират рисковете и ползите от потребителите кредитиране. Количеството данни, достъпни за банките, само нараства и те все повече ще ги използват, за да открият по-добри методи за вземане на решения.
6. Микро-персонализация
Големите данни и управляваните от AI анализи създават нова парадигма във финансовите услуги, при която банката ще се отнася към всеки клиент така, сякаш те са най-големият му приоритет. Моменталните заеми, активни предложения за продукти, подробни насоки за покупки, бюджетни препоръки въз основа на фактори като местоположение в реално време, профил на разходите и много други са готови да бъдат новият стандарт за подхода на финансовите институции към персонализирането на клиентите.
7. Оперативна съвместимост
Във финансовия пейзаж има много играчи, включително традиционни банки с онлайн услуги, банки само с цифрови технологии, приложения за финтех и свързани доставчици на услуги, търговци и, разбира се, потребители. Разнообразието е приятно, но също така може да предизвика триене при транзакции, неприкосновеност на личния живот и измами значителни притеснения за всички участващи страни. В резултат на това новаторските иновации могат да нарушат финансовите пазари само до степента, в която потребителите са убедени в тяхната безопасност и ефективност. Решението на тези предизвикателства все повече ще идва в платежни и финансови стекове, които предлагат оперативна съвместимост по дизайн.
8. Регламент
Първоначалното преминаване към цифрови финансови услуги видя ad hoc отговор на регулаторите. Тъй като новите технологии влизат в игра и технологичните гиганти като Google и Apple стават все по-разрушителни във финансовата индустрия, тези трансформации ще принудят политиците да идентифицират възникващите вектори на заплаха и да се справят изчерпателно с риска. За разлика от днешните предимно национални системи за надзор, може да е необходим глобален подход за осигуряване на стабилност в сектора и можем да видим нарастването на новите органи за лицензиране и надзор.
Бъдещето на цифровото банкиране изглежда светло, но безпрецедентният темп на иновации и промени в очакванията на потребителите изискват ново ниво на ловкост и мислене напред. Дори когато финансовите институции се опитват да се разграничат от конкурентите, съвместните иновации ще станат неразделна част от успеха.
Хората и технологиите ще играят критична роля в тези разработки. Техническите възможности и цифровите услуги трябва да бъдат изключително издръжливи, постоянно достъпни по време на нуждите на клиента. Човешкият капитал обаче ще бъде толкова важен, колкото всеки друг актив. Лидерите ще трябва да знаят как да повишат уменията, да преквалифицират и запазят таланта си за насърчаване на иновациите. И те ще трябва да направят всичко това, докато предизвикват отборите си да правят неща, които утрешните клиенти ще очакват. Компаниите, които успяват да съчетаят безпроблемно тези две динамични сили – хора и технологии – са тези, които най-вероятно ще водят предизвикателните, променящи се времена, които предстоят.